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Financiamento
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Financiamiento de tu primera casa. Determina lo que puedes pagar. Cada comprador es único y te ayudare a determinar exactamente lo que puedes pagar. Tu ingreso y tus deudas por lo general desempeñarán un papel importante al determinar tu intervalo de precios. Es muy sencillo calcularlo; haz tus propios cálculos con nuestra calculadora de asequibilidad.
Determina los fondos de que dispones.
Existe una amplia gama de opciones hipotecarias y te ayudaremos a determinar la que más te conviene; algunos préstamos requieren un pago inicial bajo. También tendrás que tomar en cuenta los costos de cierre y la cuenta de depósito (escrow) para fines de impuestos y seguro. Sin embargo, no te dejes abrumar: es muy sencillo determinar cuánto dinero necesitarás gracias a nuestra calculadora de asequibilidad.
¿Tu historial de crédito no es del todo bueno?
No te preocupes, existen opciones ideales para quienes tienen han tenido algunos "tropiezos" en su historial de crédito. Trabaja con tu prestamista para crear un programa hipotecario individual basado en tu historial específico de crédito.
Programas de préstamo
Encontrar el programa de préstamos que mejor se ajuste a tus necesidades depende de diversos factores, tales como:
Cuánto tiempo piensas permanecer en la casa;
Cuánto dinero entregarás como pago inicial;
Cómo financiarás los costos de cierre.
Si deseas obtener más información acerca de los programas de préstamo y las tasas disponibles, visita la página programas de préstamo.
Beneficios fiscales
Es posible que puedas deducir el interés que pagas sobre el préstamo hipotecario y algunos de los costos de financiamiento de la vivienda, como los puntos para adquirir la hipoteca. Asimismo, los impuestos de la propiedad pueden ser deducibles. Consulta a tu asesor de impuestos si deseas obtener más información.
Determina lo que puedes pagar
Cada comprador es único y te ayudaremos a determinar exactamente lo que puedes pagar. Ya sabes que el ingreso mensual y las obligaciones financieras son los elementos más importantes al determinar tu intervalo de precios. Es muy sencillo hacer un cálculo: haz tus propios cálculos mediante nuestra calculadora de asequibilidad.
Compra de una segunda vivienda
Deberás identificar fuentes para tu pago inicial ya que no estás vendiendo tu casa actual para utilizar el dinero percibido; además, deberás esperar una obligación mensual más elevada por concepto de gastos de vivienda. Trabaja con tu prestamista para crear un programa personalizado de préstamo que ofrezca la combinación de tasa de interés, puntos y costos de cierre que más se ajuste a tus necesidades.
¿Tu historial de crédito no es del todo bueno?
No te preocupes, existen opciones ideales para quienes tienen algunos "tropiezos" en su historial de crédito. Trabaja con tu prestamista para crear un programa hipotecario individual basado en tu historial específico de crédito.
Valoraciones de viviendas nuevas. Algunas situaciones pueden prestarse a un proceso de préstamo más racionalizado. Tu historial de crédito ayudará a determinar si tu solicitud de préstamo puede procesarse sin una valoración.
Seguro privado de hipoteca (PMI, por sus siglas en inglés)
Los programas de préstamo para pagos iniciales del 20% o menos exigen la compra de un seguro privado de hipoteca (PMI).
Venta de tu casa actual
Es posible que cumplas con los requisitos necesarios para un préstamo sin tener que vender tu casa actual. Es sencillo hacer tus propios cálculos con nuestra calculadora de asequibilidad. También puedes hablar con tu empresa hipotecaria acerca de un préstamo puente.
Nueva construcción
Si estás trabajando con un constructor dentro de una parcela o desarrollo habitacional y sólo estás tomando decisiones en cuanto a alfombrado, iluminación y electrodomésticos para una nueva casa, es probable que puedas obtener un crédito hipotecario estándar. Sin embargo, si estás contratando los servicios de electricistas, plomeros y pintores, probablemente necesitarás un préstamo de construcción, el cual proporciona los fondos necesarios para pagarle a los subcontratistas a medida que avanza el trabajo. Si deseas más información acerca de préstamos para la construcción, comunícate con tu Profesional de bienes raíces, tu empresa hipotecaria o habla con un especialista en hipotecas ahora mismo.
Cuándo debes refinanciar
Cada comprador es único y te ayudaremos a determinar si es el momento adecuado para refinanciar tu casa. Por lo general, un refinanciamiento eficaz supone la reducción de la tasa de interés actual de tu crédito hipotecario en por lo menos 1%. Tal vez debas considerar igualmente cambiar la duración de tu préstamo o recibir dinero en efectivo proveniente de la acumulación de amortización hipotecaria de tu casa. Es muy sencillo determinar lo que más te conviene; haz tus propios cálculos mediante nuestra calculadora de refinanciamiento.
Ventajas del refinanciamiento
Si quieres aumentar tu flujo de efectivo, puedes refinanciar con el fin de reducir tus pagos mensuales. Utiliza nuestra calculadora de refinanciamiento para que te des una idea de cuál sería tu nuevo pago mensual. Además, refinanciar podría permitirte igualmente reducir el plazo de tu préstamo si cumples con los requisitos necesarios.
Utilización de la acumulación de amortización hipotecaria
Muchas personas toman dinero prestado de la acumulación de amortización hipotecaria de sus casas y utilizan el efectivo para hacer mejoras. Hasta un 90% de la valoración de tu casa puede utilizarse para hacer mejoras. La cantidad de dinero proveniente de la acumulación de amortización hipotecaria que puedes utilizar se basa en el valor de la vivienda y en tu deuda actual, según las leyes estatales que se apliquen. Es posible refinanciar tu casa aun cuando no cuentes con mucha acumulación de amortización hipotecaria; puedes refinanciar hasta por 90% de la relación entre el préstamo y el valor de la casa, si deseas refinanciar tu casa por una nueva tasa de interés y un nuevo plazo. Quizás se exija un nuevo avalúo de la propiedad.
Costos de refinanciamiento
Al refinanciar tu préstamo, deberás pagar costos de cierre, lo que puede incluir puntos y honorarios de procesamiento. Tal vez tengas la opción de incluir estos costos en el monto del préstamo a fin de reducir tus pagos en efectivo. Si deseas evaluar tus opciones, utiliza nuestra calculadora de refinanciamiento.
Programas de préstamo
Hipotecas a tasa fija
Tener una hipoteca a tasa fija significa que la tasa de interés y los pagos de capital seguirán siendo los mismos durante el plazo del préstamo. (Obviamente, los impuestos pueden cambiar).
Entre las ventajas se encuentran el hecho de que los pagos de capital e intereses permanecerán constantes y tu tasa de interés no cambiará, de modo que no tendrás que preocuparte por las fluctuaciones del mercado. Ésta es una buena opción en caso de que tengas pensado vivir en esta casa durante mucho tiempo.
Entre las desventajas se encuentra la posibilidad de un costo más elevado; estos préstamos suelen tener un precio más alto que una hipoteca de tasa ajustable. Ten presente que, en promedio, la mayoría de las personas se muda o refinancia su vivienda dentro de un plazo de siete años. Si las tasas del mercado actual son altas, es probable que recibas un mejor precio si cuentas con un préstamo de tasa ajustable.
Las hipotecas de tasa fija a 30 años ofrecen la posibilidad de realizar pagos constantes durante los 30 años que se tenga la hipoteca. Así que, si las condiciones del mercado son favorables, puedes aprovechar la oportunidad de fijar una tasa más baja que se aplique al plazo total de tu préstamo. Ésta es la mejor opción si estás buscando un préstamo estable, a largo plazo; por ejemplo, si tienes pensado permanecer en tu casa durante cierto tiempo.
Las hipotecas de tasa fija a 20 años te permiten hacer pagos mensuales constantes durante los veinte años que tengas la hipoteca. El hecho de que el plazo sea más corto significa que pagarás el préstamo más rápidamente y, por lo tanto, pagarás menos interés. Además, lograrás una acumulación de amortización hipotecaria más rápida que con un préstamo a 30 años. (Sin embargo, recuerda que tener un plazo más corto significa que deberás hacer pagos más altos, en comparación con la hipoteca de tasa fija a 30 años.)
Las hipotecas de tasa fija a 15 años ofrecen la posibilidad de realizar pagos constantes durante los 15 años de plazo de la hipoteca. Al lograr una acumulación de amortización hipotecaria más rápida que con un préstamo a 30 años o a 20 años, y pagar menos interés, podrás ahorrar dinero a largo plazo. Esta es una opción ideal si puedes permitirte hacer pagos más altos y si deseas pagar tu préstamo en un período más corto, por ejemplo, si tienes planes de jubilarte.
Hipotecas de tasa ajustable
Tener una hipoteca de tasa ajustable significa que la tasa de interés fluctúa durante el plazo del préstamo, según una serie de términos que se especifican de antemano. Cuando se tiene una hipoteca de tasa ajustable:
La tasa de interés inicial suele ser más baja que con una hipoteca de tasa fija. El pago mensual también suele ser más bajo.
La tasa de interés puede ajustarse (hacia arriba o hacia abajo) durante períodos predefinidos. Así, el pago mensual aumentará o disminuirá.
La mayoría de los programas de hipotecas de tasa ajustable ofrecen una protección de "tasa tope" que limita la cantidad en que puede aumentarse la tasa cada año y durante el plazo del préstamo. Las hipotecas de tasa ajustable se amortizan durante 30 años.
Entre las ventajas se encuentran los costos más bajos; las hipotecas de tasa ajustable tienen un precio inferior al de las hipotecas de tasa fija, de modo que puedes aumentar tu poder de compra y disminuir tus pagos mensuales iniciales. Si las tasas de interés disminuyen, podrás disfrutar de pagos más bajos. Por lo general, una hipoteca de tasa ajustable es la mejor opción para los propietarios que tienen pensado reubicarse (por ejemplo, con su compañía o el ejército), o para aquellas personas que están comprando su primera vivienda y piensan vivir en la propiedad sólo durante un período de tres a cinco años. Ten presente que, en promedio, la mayoría de las personas se muda o refinancia su vivienda dentro de un plazo de siete años.
Entre las desventajas se encuentra la posibilidad de que aumenten los pagos mensuales si suben las tasas de interés. Recuerda que las hipotecas de tasa ajustable son recomendables para aquellos propietarios que no piensan permanecer en la propiedad durante mucho tiempo. Si tienes un ingreso fijo, una hipoteca de tasa ajustable (especialmente si es a corto plazo) tal vez no sea tu mejor opción.
Las hipotecas con tasa ajustable de 10 a 1 ofrecen una tasa inicial fija durante los primeros diez años de reembolso. Al cabo de diez años, la tasa se ajusta cada año subsiguiente durante el resto del plazo del préstamo. El préstamo se amortiza durante 30 años, lo cual te permite disfrutar de la estabilidad de una hipoteca a 30 años a un precio menor que el de una hipoteca de tasa fija por el mismo plazo. Sin embargo, una hipoteca de tasa ajustable tal vez no sea la mejor opción si piensas permanecer en la misma propiedad durante más de diez años.
Las hipotecas con tasa ajustable de 7 a 1 ofrecen una tasa inicial fija durante los primeros siete meses de reembolso, y luego la tasa se ajusta cada año subsiguiente durante el resto del plazo del préstamo.
Las hipotecas con tasa ajustable de 5 a 1 consisten en que la tasa inicial permanece fija durante los primeros cinco años de reembolso, y luego se ajusta cada año subsiguiente. Recuerda que tu tasa de interés y tus pagos mensuales pueden aumentar sólo al cabo de cinco años; de modo que se trata de una buena opción si esperas vender o refinanciar la propiedad durante ese período.
Las hipotecas con tasa ajustable de 3 a 1 ofrecen tres años a la tasa inicial fija, y luego la tasa se ajusta cada año durante el resto del plazo del préstamo. Ésta es una buena opción si piensas mudarte o refinanciar durante un período relativamente corto. Sin embargo, contar con un período mucho más corto a una tasa fija significa que tu tasa de interés (y por lo tanto tus pagos mensuales) pueden comenzar a fluctuar al cabo de tres años.
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